潮州當舖,潮州當鋪,潮州房地汽機車借款,日昇理財:高額成本的代價 複利變負利

2018-06-28

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投資界常提到的一個基本概念,叫做「複利的威力」,譬如市場有年化9%的報酬率,那麼,期初投入1萬元,30年後就會變成13萬元。

這個說法常被用來教育投資人,投資要儘早開始,時間拉的愈長,愈能享受複利的巨大威力。但這個事情有個沒被提及的另一面,那就是「負利」的威力,因為投資人不會完整的拿到市場報酬,大家拿到的是扣除成本後的報酬。

假如一個市場某年報酬率是9%,投資人整體花費2%的成本參與這個市場,投資人拿到的其實是9%-2%=7%的報酬率。也就是說,投資1萬元,市場報酬會讓1萬元成長到10,900元;但假如只拿到7%的報酬率,這1萬元只會成長到10,700元,少了200元。

200元看似不多,但時間拉長就不是這樣了。圖表即列出當中的差異,第1年結束時,7%的報酬率讓初始投入的10,000元成長到10,700元,而10,700元是10,900元的98%,只少了2%。

到第20年結束時,7%的年化報酬率會讓10,000元成長到38,697元。9%的年化報酬率則會讓10,000元成長到56,044元。而38,697元是 56,044元的69%,少了31%的價值。等到50年結束,7%的年化報酬率會讓10,000元成長到294,570元。9%的年化報酬率會讓10,000元成長到743,575元。294,570元只有743,575元的40%。

也就是說,每年少拿2%報酬率,會讓一位投資人在50年過後,取得的終點價值足足少掉60%。這就是複利另一個可怕的面向,每年少一些報酬,長年之後,會錯失一大塊報酬。

複利投資 慎選工具

對一個20幾歲剛步入社會開始投資的年輕人,一直到他70歲的退休期間,長達50年的投資歷程,是可能經歷的長度。在報酬方面,複利是投資人的朋友;但是在投資成本方面,複利變成投資人的敵人。

所以當金融業者鼓吹「複利」優點,卻推銷每年內扣費用高達2%以上的投資工具,對於投資成本長期下來造成的嚴重減損避而不談,身為投資人的我們必須有所體認,業者不過是利用片面、好聽的說詞,鼓吹投資人使用高成本投資工具,而其目的自然不是在幫投資人賺錢,而是為自己賺錢。

因此明智的投資人,一定要同時了解複利的好處與壞處。

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